政策调整：从“一刀切”到“风险分层”

根据《管理办法》，金融机构在办理现金汇款、现钞兑换、实物贵金属买卖等一次性交易金额超5万元（或外币等值1万美元）的业务时，仍需开展客户尽职调查，包括登记身份信息、留存证件复印件等，但不再强制要求登记资金来源或用途。这一调整与2025年1月1日正式施行的新修订《反洗钱法》一脉相承，后者首次明确了“风险为本”的监管原则，要求金融机构根据客户特征、交易性质及风险状况采取差异化措施。

业内人士指出，新规体现了监管思路的转变：

1. 低风险场景简化流程：对普通客户日常大额现金存取，取消冗余登记环节，优化服务体验。例如，一位退休老人每月取5万元养老金，无需再解释用途。
2. 高风险场景强化审查：对疑似洗钱、恐怖融资等异常交易，金融机构需采取更严格的调查措施，如要求提供合同、发票等证明材料。

央行相关部门负责人曾解释，2022年试点登记时，超5万元现金存取业务仅占全部现金业务的2%，但因涉及隐私争议和技术准备不足，原定于2022年3月实施的规则被暂缓。此次调整被视为对公众诉求的回应，也是监管科学化的体现。

社会反响：便利性提升与隐私保护获认可

新规征求意见消息发布后，公众态度明显分化。2022年原规则曾因“侵犯隐私”“增加繁琐性”引发争议，而此次调整后，网络投票显示约47%的网友支持“无需登记”，认为“自己的钱无需被盘问”；仅约5%认为“有必要登记”，更多人建议“通过技术手段（如大数据监控）替代人工登记”。

专家分析，公众对现金管理的敏感度源于对个人隐私的重视。新规明确要求金融机构遵循“最小必要原则”，仅收集与业务直接相关的信息，且需严格保密。例如，银行不得将客户资金用途信息用于营销或其他非反洗钱目的。

监管目标：平衡风险防控与金融开放

尽管取消硬性登记，但反洗钱力度并未放松。新规要求金融机构建立风险评估体系，对高风险客户（如政治公众人物、境外人士）或异常交易（如频繁大额存取、资金流向敏感地区）实施穿透式审查。例如，若客户频繁在凌晨取现且无法说明合理用途，银行需上报可疑交易报告。

这一调整也与我国金融开放战略密切相关。2025年底，我国将迎来新一轮反洗钱国际评估（FATF），优化监管规则有助于提升国际评分，为外资金融机构进入中国市场创造公平环境。博通咨询首席分析师王蓬博指出：“新规既履行了国际义务，又通过差异化措施减少了对正常金融活动的干扰，体现了监管的成熟度。”

实施挑战：金融机构需升级风控能力

新规对金融机构提出更高要求。中国银行深圳市分行研究员曾圣钧建议，银行可通过三方面优化服务：

1. 分层管理：对低风险客户简化流程，对高风险客户强化调查，避免“一刀切”影响用户体验。
2. 数字化工具：开发手机银行模块，支持客户在线上传证明文件，减少线下排队时间。
3. 隐私保护：建立数据加密和访问权限体系，防止信息泄露。

目前，征求意见将持续至9月3日，公众可通过央行官网提交反馈。若新规正式落地，预计将于2025年四季度实施，成为我国反洗钱监管体系的重要升级。

结语
从“强制登记”到“风险分层”，新规标志着我国反洗钱监管从“形式合规”向“实质有效”转型。在保障公众正常金融服务需求的同时，通过技术赋能和差异化措施筑牢金融安全防线，或为全球反洗钱治理提供“中国方案”。